（お知らせ）
「日本の生保業界の真実」についての「大地一成のブログ保険塾」は下記のブログに移転しました。
http://blog.livedoor.jp/di1958/?blog_id=2342717
なお、このブログは当分このままにしておきます。
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■「日本の生保業界の真実」（「定期付き終身保険」の秘密！＝第７回＝■
■ ミニ保険かわら版 ■ ＝通販医療保険のポイント＝
★ 「アリコ・まもりたい」の見極め方！
● とにかくこの商品のＣＭコンセプトは、「医療保険に誰でも入れる」だ。つまり、従来は加入できなかった人が「加入時の３項目をクリアーできれば加入できる」というインパクトは強い。持病があっても加入できるという点では、これまで生命保険加入を断られたりあるいは特別条件が付いたりした契約者からすると、かなり魅力的に映る保険商品だ。
● 日本の生命保険に関する安易な考え方に「とにかく入っておけば安心だ」がある。要はその商品の中身までよく分からないままに「入院や手術をしたらとにかく給付金が出る」と、考えがちだ。もちろん、他の医療保険と比較して検討することを一般的には勧めるのだが、早い話、やはり広告力で負ける他社の入り込む余地は少ない。
● さて、この医療保険のポイントは５０歳男性の場合「３年毎に１回の割合で、６０日の入院・手術１回・通院給付金３０日」を９０歳までの４０年間に繰り返すケース」で支払う保険料と保険会社から貰う給付金総額がトントンになる仕組みだ。
● 「ミニかわら版」に「自由になる１５０万円があれば『まもりたい』は不要！」と、書いたが、これだけの間隔で入退院を繰り返して”トントン”なのである。もちろん「安心料」と割り切れる人はそれでもいいが、５０歳で加入し９０歳まで保険料をかけ続けると保険料総額は「約５５０万円」だ。同じように、４５歳から６０歳前後までの契約者が支払う保険料総額はほぼ５００万円前後になる。
● しかし、だからといって「まもりたい」がダメな医療保険と言い切れないのはいろいろなレアケースが想定されるからだ。例えば丸１年が経過して「入院・手術・死亡」の場合は、最短で契約から１４ヶ月後（２ヶ月間の入院期間分の保険料も含む）には、保険料約１６万円を支払い、入院・手術・退院費用４２．５万円と死亡保険金５０万円の合計９２．５万円を受け取る可能性がある。このケースでは、確かに支払った保険料の「対効果」を考えると、保険料よりも多くの給付金と保険金を得たことにはなる。
● もちろん、こうなってくると契約者個々の「医療保険に対する価値観の差」が大きく影響してくる。個人的に言えば「加入から１年と少しで入院・手術・死亡」を、果たして想定して「まもりたい」に入りたいかとなると、ＮＯだ。もっとも、そのように望んでも遺族が手にする金額は９２．５万円に過ぎない。それならば、９０歳まで生きることを前向きに考え、毎月の保険料相当額を別途積み立てていく方が賢明だと考えるが如何か。
（注）一部内容に筆者の他のブログ等とダブルところがある。
また、下記の「続きを見る」に、追記する予定。
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■ 「大地一成の・ブログ保険塾」テキスト・目次 ■
■ 保険塾講座の開講案内 ■ （最新開講３講座は「赤色」で提示）
（７）日本の生保業界の真実 第７回（本文＋
（６）日本の生保業界の真実 第６回（本文＋続きを読む）
（５）日本の生保業界の真実 第５回（本文＋続きを読む）
（４）日本の生保業界の真実 第４回（本文）
（３）日本の生保業界の真実 第３回（本文）
（２）日本の生保業界の真実 第２回（本文）
（１）日本の生保業界の真実 第１回（本文＋続き）
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■ この「大地一成の・ブログ保険塾」のテキストは、「１９年度版・日本の生保業界の真実」を使用しています。そのため図表は本誌で見る形式で「保険塾」は進行していきます。是非お手元におき併読されることをお薦めいたします。驚くべき、真実が続々分かります！
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■「日本の生保業界の真実」（「定期付き終身保険」の秘密！＝第６回＝■
■ 第２章！ ■ ＝営業戦略のポイント＝
★ 「設計書の配当積立金が、貰えないと、こんな”悲劇”が契約者を直撃する！（２８ページ～）」が、攻略のポイントだ！
● 「定期付き終身保険・更新型」の攻略ポイントは、以前は「更新毎に保険料が上がる！」だっった。さすがにこのことは周知の事実となり「定期付き終身保険」に問題意識がある契約者の多くは何らかの手を打った。簡単に説明すると「定期保険部分（更新型）を解約し、変わりに別途全期型（長期定期保険）に加入する」という処理だった。当然のことだが、この処理のやり方は先に契約を確定させてから定期保険特約の解約処理をすることだ。
● ところが今回の場合は、これまでサブの注意点でしかなかった「保険料払済時の問題点」だ。というのも、これからは「保険料払済になる契約者数が急増」するのだ。そうだ「700万人の団塊の世代」が次から次に「60歳や65歳」を迎えるのである。おおざっぱな言い方をすると、700万人の相当数がこの「定期付き終身保険」の契約者（＝被保険者）と考えられるのだ。生保営業戦略上、この膨大な契約者をターゲットにしない手はない。
● しかも、契約時には「分かったつもりで契約した『定期付き終身保険』」でも、さすがに何年、何十年ともなると、記憶は曖昧だ。さらに「配当金の問題」が絡むことから、かなり的確な知識がないと、「定期付き終身保険」への適切な回答やアドバイスはできない。
● 営業後略のポイントは、ズバリこの５つだ。
★ 保険料払済から80歳迄の保険料の払方！
★ 保険料払済時の「更新型・特約」と「全期型・特約」の保険料の違い！
★ 「保険料前納率」の知識！
★ 「保険料前納残金積立利率」の知識！
★ それに「特約・全期型」の解約返戻金」の知識！
これだけの保険の知識があれば、かなり的確な説明とアドバイスができると思われ、契約者からの信頼も得られるはずだ。逆にそれすらもできないようだといずれ、「銀行窓販全面解禁」でじわじわと生保市場の販売チャネルは様変わりすることになりかねない！
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■「日本の生保業界の真実」（「定期付き終身保険」の秘密！＝第５回＝■
■ 第２章！ ■
★ 設計書の配当積立金が、貰えないと、こんな”悲劇”が契約者を直撃する！（２８ページ～）
● いよいよ、「定期付き終身保険の医療保険特約」の解説だ。一般的な保険業界人であれば「定期付き終身保険・特約」についての知識はこのような内容だろう。
① 医療保障内容が最近の医療保険に比べると貧弱。
② ８０歳迄（しか）特約は保障がない。
③ 保険料の支払いが主契約の保険料払済となるときに「一括支払い」する約束。（実際は現在年払いでも可）
● ところで、なぜ「今、『定期付き終身保険』なのか？」だが、生保営業の基本形として「現在契約している保険内容から分析するのがコンサルティングセールスの鉄則」だからだ。つまり、現在の生命保険の中身が分からずに「とにかく新しい当社の医療保険はすばらしいんです」を連呼するようでは、とてもコンサルティングセールスとは縁遠い話だ。少なくとも「現在加入している生命保険が契約者のニーズにマッチしているかどうか、を分析する」ことからがスタート台だ。
● もっとわかりやすく言えば、「１,５９１万件」も１８年度上半期末に保有契約がある「定期付き終身保険」は、これから膨大な保険契約が「保険料払済時期」（多くは「６０歳・６５歳」）を迎えるのである。このことは、ほぼ「１５９１万件」に限りなく近い量の「医療保険特約」がこれらの「定期付き終身保険」に付加されていることを意味する。
● これまで「営業戦略上、『定期付き終身保険の知識』が必要だ」と解いてきたが、どうも残念ながら営業現場の中間管理職にその問題意識は薄い。つまり、担当する代理店が「生保営業に動けば動くほど『定期付き終身保険』に遭遇する」のである。そしてそこでの契約者からの質問は「保険料払済時の対処」だ。このとき、先ほどの３点をオウム返しに繰り返すレベルでは、とても”保険プロ”とは、言い難い。言うまでもなく「適切なアドバイス」が求められる。
● もし、「特約の一括支払いの件、８０歳までの継続の損得さらには医療保険関係特約の解約返戻金」まですらすらと解説ができれば、後は契約者の判断だ。実は、この「３点セット」を解説するために「日本の生保業界の真実」を何とか発行した、といっても過言ではない。実際問題として、この「３点セット」を解説した本などは私が知る限りない。
● ところで、このような話をすると、「当社はコンプライアンスが厳しくて他社のことは厳禁なんです」と、打ち明ける営業現場管理職氏がいる。その時、「もし自動車屋さんが新車交渉中に、今乗ってる車が具合が悪いと言われたら、他社の車ですから当社では何も申し上げられません」と突っぱねるだろうか。少なくとも系列の自動車工場でみてもらうとか、あるいはそれを理由にもっと積極的に新車営業に力を入れるかも知れない。ポイントは「定期付き終身保険・更新型」は紛れもなく欠陥車と同じ『欠陥商品』である、ということだ。
● ”契約者本意”を標榜しながら平気で「更新型を推奨する大手生保」もいまだにあるが、要は「更新型と全期型を比較・説明をして契約者が納得」して契約したかが大きな問題点なのだ。最近では保険会社の営利主義で一部の外資系生保までが「更新型を推奨する始末」だ。
● さて前置きがやや長くなったが、次回からは「定期付き終身保険・特約」の核心の説明を開始する。どうしてもブログでは図表表示が困難のため、「日本の生保業界の真実」とタイアップしてこの「保険塾」を読んで頂きたい。
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■「日本の生保業界の真実」（「定期付き終身保険」の秘密！＝①＝■
■ 今や「医療保険」等の「第三分野保険商品」が花盛りである。ところがそのようなときになぜ「定期付き終身保険」なのか、という素朴な疑問を持つ方も少なくないはずだ。しかし、もし「保険のプロや相談業務に当たるＦＰ」が、「１,７１４万件・４１４兆円」（１８年６月末）も現在ある「定期付き終身保険」を無視した保険営業やアドバイスをするというなら、これこそ「不適切な説明とアドバイス」をしかねないから要注意なのだ。
● 保険プロなら、「定期付き終身保険の保険料払済年齢」となる６０歳や６５歳を団塊の世代が大量に今後迎えることになる。その時「良く分かりません」ではとても”プロ”とは言えまい。当然のことながら「コンサルティングセールス」を吹聴することなどおこがましい話だ。 ● しかも、５月に民営化される「かんぽ生命」の主力保険商品は「定期付き終身保険」である。ところが、驚かされることは、この「かんぽ生命」と「民間生保」の『定期付き終身保険』は明らかに異なる仕組みであることすら知らない保険業界人が少なくないことだ。このままでは、「かんぽ生命」は、『定期付き終身保険』を積極販売し販売局員も手数料増収につながるが、第三分野に気を取られている一部民間生保の営業員や代理店は少ない手数料のために悶々たる日々を凄くことになりかねない。 ● もっとも、その先にある「銀行窓販全面解禁」は、これまでの営業現場とは異なる価値観がまかり通る訳で、いつまでも保険会社が言うような保険販売では間違いなく営業員と代理店の明日は約束されないことにもなりかねない。かつて「定期付き終身保険」の『定期保険部分の更新型』を徹底的にひもときその私のＰＢ（プライベートブックス）は、「ソニー生命・プルデンシャル生命・ＡＩＧ関係」の購読占率（送付先が保険会社だけの統計結果）が極めて高かったが、もう一つの「特約の更新型問題」が今や現実も問題としてクローズアップされてきた。
＝保険料払済問題として「配当積立金」の件は既に「週刊ポスト」（１月２６日号）で解説済＝
第１回 【 第１章！保険設計書の”配当積立金”が、半額以下？！（テキスト５Ｐ～）】
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■「定期付き終身保険」のすべて！＝①・②＝■
「定期付き終身保険」といえば、かつて大手生保のドル箱保険商品だった。文字通り「働き盛りには大型保障、保険料の払込が終われば、一生涯保障と配当金が戻ってくる」と、いわば理想的な生命保険として爆発的なヒット商品だった。
ところが意外にもこれまで大量に販売してきた大手生保関係者でもこの商品の構造をよく知る人は少ない。理由は簡単だ。商品構成を教育するまえに「とにかく良い保険商品」と洗脳し、「売れ売れ！」とばかりに飴と鞭で大量販売したのである。
しかし、商品構成を理解すると、「定期付き終身保険」そのものは決して粗悪品なのではない。大きな問題点を３点指摘できる。
● 「定期付き終身保険・更新型」問題
● 「予定利率引き下げ」を狙った「転換」問題
● 「終身保険と定期保険」のアンバランスな販売問題
である。逆に言えば「定期付き終身保険・全期型」なら、『お宝保険』ということができる。もちろん「予定利率」は高いに越したことはない。・・・・・
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■ １８年度上半期生保決算分析＝①＝■
■ 生保３８社の「上半期基本業績」分析！■
● １１月２７日、主要生保の１８年度上半期業績が発表された。それを受けて翌日の新聞に諸業績数値が掲載されることになるが、今回の新聞報道ほど各社の業態が把握しづらい業績項目と解説が並んだことはない。
● ベースの業績は「保険料等収入と基礎利益」で、それに「３利源やＳＭ比率、実質純資産」などが表にされた。実は、各業績項目もバラツキが目立ったが、肝心の生保の取り上げ方も各紙バラバラだった。これでは一般の読者からすると、生保の現状を捕らえることはほぼ絶望的だ。
● もちろん、保険業界人にすると、とても各紙報道だけで生保業界の実態を把握することなど到底無理なわけで、消化不良のまま何となく見過ごすことになる。しかし、１７年度決算を各主要業績毎に分析・解説した「保険・かわら版」に準じて分析・解説をすると、何事もないかのような状況ではないことが浮かび上がってくる。
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生保３８社の「基本業績」分析！＝①＝（テスト版）
■ 生保３８社１７年度決算・全格付け ■
★ Ａ格格付け ★ （現段階では暫定格付けです。）
○ アメリカンファミリー生命 ○ ソニー生命 ○ 日本生命 ○ 大同生命 ○ 第一生命 ○ 住友生命 ○ 富国生命
★ Ｂ格格付け ★
★ Ｃ格格付け ★
★ Ｄ格格付け ★
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★大地一成の・ブログ保険塾★開講準備中！
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★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★ 「大地一成の・ブログ保険塾」開講！ ★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★★ ● かねてより、系統立てた保険情報の伝達手法はないかといろいろ検討を重ねてきた結果、このブログhttp://daichi-issei.cocolog-nifty.com/blog/2006/07/__11c0.html#moreで「大地一成の・ブログ保険塾」をいよいよ開講することに致しました。 ------------------------------------------------------- ■ ８月１日同時開講！■ ------------------------------------------------------- ①講座【生命保険業界の現状＝１７年度生保決算＝】 ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー ②講座【「定期付き終身保険」徹底研究！】 ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー ③講座【ＦＰのための生命保険講座】 ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー ■ これまで全国各地で講演会／セミナーを開催してきましたが、これだけインターネットが浸透した時代にもっと効率よい伝達手段はないかを検討してできたのが今回の「大地一成の・ブログ保険塾」です。 つまりブログでは「文字」伝達は可能なのですが、図表は困難という点を「テキスト」を事前送付することで、その図表を見ながらブログで説明を見るというシステムにしました。 ■ 受講料は、当面無料ですが、内容を正確に理解するために「テキスト」（Ａ４版×３２頁建て。保険・かわら版仕様）の購入をお願いいたします。 ● なお「テキスト」は、今回が初めてのブログ版のため１科目「モニター価格１,０５０円」（税・テキスト送料込）でお送り致します。 ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー 【送金方法】 ○ 郵便振替 ○ 「００１３０－８－６６５７４６ 新東京企画」 郵便局備え付けの「郵便振替票」にて送金して下さい。 必ず、受講項目の番号を備考欄に書いてください。（例：①・②・③） なお「送金手数料１００円」はご負担をお願い致します。 （受講料例：１講座・１,０５０円、２講座・２,１００円、３講座・３,１５０円） ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー ● 「モニター」としての第１回募集定員は、約１００名の方を予定しています。なお、③の「ＦＰのための生命保険講座」については、ＦＰの資格の有無は問いません。 ● 募集期間は特に設定しませんが、定員に達し次第、「第１回〆切」とさせていただきます。ここへの表示で案内致しますので、以降は「第２回受講受付」をお待ち下さい。 ーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーーー |
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生命保険物語＝第１７話＝
＝第１７話＝ 東大クンが・・・お持ち帰り・・・されるう！
２次会会場「シンフォニー」はまだ閑散としていたけど、さっきの宴会場からすると静かでひんやりしている。ステージから広いフロアーの先に７，８人は座れるような丸いテーブルが２０個くらい並んでいる。
会場の壁際には飲み物コーナーが。宮崎取締役がズンズン歩いていってステージの真ん前の真ん中のテーブルに”どかっ”と座ったの。その堂々としたそして少しお茶目っぽい座り方にこれまでの悶々としてた雰囲気が吹き飛んだ感じ。
くすくす笑いながら金満部長と５人は一緒のテーブルに腰かけると、
「皆さん、何にされます？」
見上げると、先ほどの古葉クンがウェイターみたいに立っていたの。
「オイ、古葉、ビールだ！」
と、宮崎取締役が言うと、少しにやけた古葉クンが、
「分かりました。ビールはホットにしますか、それともコールドに・・・」
「そりゃあ、あんなもんを見せつけられた後にホットはねえだろう。」
「支社長・・・じゃあない、宮崎重役、お下品な！」
金満部長の子供を叱るような言い方に、ようやく５人もリラックスしてきて・・・。
本物のウェイターの人が、チーズやピーナッツなどのつまみをテーブルに運んできたころには、「シンフォニー」もどんどんテーブルが埋まり、ステージにもバンドが入りアップテンポのメロディーを流していたの。
「わかばクン、踊ろう。」
宮崎取締役が手を差し出したのを合図にするように、セーヌセンターの他の４人にもどこから表れたのか、男性が手を差し出していたの。
「わたし・・・踊りなんてぇ・・・」
小声で囁いている間もなくごつい手に引っ張られるようにフロアーに立ったのだけど・・・。
バンドは、わたしでも知っているような、ゴーゴーみたいなものからモンキーダンスみたいなのが連続する内にだんだん踊り方にも慣れてきて、周囲を見渡すといつもは厳しい顔をしている品川支部のベテランセールスのおばさま達が、踊っているう・・・おかしい、ぷっ。
もうフロアーは顔も分からないほど薄暗くなって、ステージだけがやけに明るい。もう、汗びっしょり。結構、女性もホテルの名前が染め抜かれた浴衣できているんだけどもう裾がはだけてもお構いなしの雰囲気。
しばらくして、急にバンドの演奏がバラードに変わったの。もう、宮崎取締役はどこにいるかもわからないままにきょとんとしていると、目の前にいた男性が、
「お願いします。」
と、頭をぴょこんと下げてきたの。
わたし、ステップも何もわからないまま見よう見まねで手を相手の腰に回し、その場に会わせたのだけど、薄暗い中で見てしまったの。
古葉クンが、品川支部のいつも成績が良くて支社の３位から落ちたことがない銭下場さんにしっかりと抱きしめられているのを。あれはどうみても古葉クンは離れたがってるようにしか見えない。それを「離すものか」とばかりに太い二の腕でがっちり掴んでいる・・・。
そして、もう一組のカップル・・・宮崎取締役と金満部長！暗いからよく見えないんだけど金満部長、宮崎取締役の胸に顔を押しつけているように見えるんだけど・・・。
二次会が終わり、三次会のホテルの中にある「ラーメン屋うまか」にわたし達は流れ込んだんだけど、宮崎取締役の、
「古葉、古葉」
と、探し始めたことから、事態は思わぬ方向へ進展し、まさかこんなことが起きるんだあ・・・と絶句！
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★ 保険評論家 大地一成ＰＲ
●『生・損保の真実』ＨＰ→ http://homepage2.nifty.com/i_daichi/
○ 「会議室」がこのＨＰのメインです。また「毎月２号発行の『保険・かわら版』」の購読者を現在「かわら版」のところで募集しています。
●『ブログ・かわら版』→ http://blog.goo.ne.jp/daichi2--6/
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